Disabilità professionale

Un incidente, esaurimento o problemi alla schiena cronici, nessuno è immune da problemi di salute. Da un punto di vista statistico, "un dipendente su quattro deve rinunciare prematuramente al lavoro per motivi di salute o andare in pensione dalla vita lavorativa", secondo l'assicurazione pensionistica tedesca. Oltre alle preoccupazioni per la salute, spesso si pone la questione di come compensare la perdita di salario. Da un punto di vista puramente legale, ci sono grandi differenze tra i termini disabilità e disabilità professionale, che sono particolarmente importanti per quanto riguarda qualsiasi diritto a prestazioni statali o private.

definizione

L'incapacità al lavoro è definita con precisione nella sezione 43 del Sesto codice sociale (SGB VI): "Sono assicurate persone completamente incapaci che non sono in grado di lavorare per almeno tre ore al giorno a causa di malattia o disabilità per il prossimo futuro alle normali condizioni del mercato del lavoro generale".

Secondo questa definizione, chiunque possa lavorare da tre a sei ore al giorno è parzialmente inabile. Chiunque sia in grado di lavorare più di sei ore al giorno non è considerato inabile.

"Tempo imprevedibile" indica un periodo di oltre sei mesi. L'incapacità al lavoro o la ridotta capacità di guadagno non sono identiche alla disabilità professionale. Quest'ultimo significa solo che non puoi più lavorare nell'ultima occupazione che hai praticato o imparato per motivi di salute: se un istruttore di guida non può più dare lezioni di guida a causa di una paralisi, potrebbe teoricamente lavorare come allenatore, per esempio. Di conseguenza, non è disabilitato.

Quando si definisce una capacità di guadagno ridotta, è importante la possibilità teorica di svolgere un altro lavoro. Le opportunità pratiche sul mercato del lavoro non sono importanti. Nella sezione 43 dell'SGB VI, si dice: "... la rispettiva situazione del mercato del lavoro non deve essere presa in considerazione".

Significato legale

Gli inabili al lavoro nati dopo il 1 ° gennaio 1961 hanno quindi diritto a una pensione di invalidità legale solo se, a causa delle loro condizioni di salute, non possono svolgere un solo lavoro sul mercato del lavoro tedesco per almeno sei ore al giorno per più di sei mesi. Inoltre, con poche eccezioni, devi essere iscritto a un'assicurazione obbligatoria negli ultimi cinque anni e aver versato contributi per tre anni.

Pensione statale e sicurezza di base

Anche in caso di diritto, la pensione di invalidità legale non è elevata: l'aliquota piena è compresa tra il 30% e il 38% dell'ultimo reddito lordo se si riesce a lavorare per meno di tre ore. La metà dell'aliquota è compresa tra il 15% e il 19% dell'ultima retribuzione lorda se puoi lavorare per meno di sei ore ma più di tre ore al giorno. Se necessario, vengono pagate tasse e contributi per l'assicurazione sanitaria.

Se sei al di sotto del livello di sussistenza, puoi richiedere la sicurezza di base ai sensi del capitolo 4 del dodicesimo codice sociale (SGB XII). Il prerequisito è che tu e il tuo partner non abbiate alcun patrimonio che possa essere utilizzato per guadagnarvi da vivere. Gli aventi diritto alla previdenza sociale di base sono assegnati a un livello di requisito standard e percepiscono tra € 234 e € 399 mensili (dal 1 ° gennaio 2015), più spese per alloggio e riscaldamento, eventuali importi aggiuntivi, nonché esenzione dai contributi pensionistici e assicurativi obbligatori. Di solito questo si traduce in un intervallo di tre cifre più alto.

I diritti a pensione di vecchiaia regolari e legali esistono solo quando è stata raggiunta un'età corrispondente. Anche qui non sono da aspettarsi pagamenti elevati, soprattutto se non si lavora da molto tempo. Secondo la German Insurance Association (GDV), i neo pensionati nel 2014 hanno ricevuto una media di somme mensili a tre cifre secondo le statistiche dell'Assicurazione pensionistica tedesca: per gli uomini che sono andati in pensione nel 2014 questo era di 975 € al mese, per le donne di 533 €. Informazioni dettagliate sul quadro giuridico relativo alla ridotta capacità di guadagno sono disponibili presso l'assicurazione pensionistica obbligatoria, gli uffici di previdenza sociale e, naturalmente, i codici di sicurezza sociale.

Previdenza privata: assicurazione contro l'invalidità professionale

L'incapacità lavorativa si traduce spesso in difficoltà finanziarie, soprattutto se eravate lavoratori autonomi e non assicurati obbligatoriamente. Pertanto, a seconda delle circostanze, la disposizione privata ha senso:

Ad esempio, sono possibili accordi di indennità giornaliera in caso di malattia come componente aggiuntivo dell'assicurazione sanitaria complementare privata: si riceve una tariffa giornaliera concordata in precedenza se il datore di lavoro o la compagnia di assicurazione sanitaria non paga più lo stipendio. Tuttavia, questa opzione non può essere vista come una soluzione permanente, ma principalmente come un ponte fino a quando la persona non può tornare al lavoro.

Anche l'assicurazione contro gli infortuni non sostituisce la pensione: viene versata una somma una tantum. E solo se la disabilità è stata causata dall'incidente. Tuttavia, una protezione completa è offerta dall'assicurazione per l'invalidità professionale, che garantisce pagamenti mensili in un importo concordato individualmente fino all'età pensionabile.

Nel caso delle assicurazioni private, tuttavia, è necessario in genere controllare attentamente tutti i dettagli del contratto: nel caso dell'assicurazione per invalidità professionale, ad esempio, le clausole di "rinvio astratto" o "esame delle professioni precedenti" dovrebbero essere escluse, perché in caso di emergenza l'assicuratore non può fare riferimento ad altre professioni teoricamente tangibili. È inoltre opportuno concordare una previsione di 6 mesi in modo da avere diritto alla pensione in una fase iniziale e non solo dopo tre anni.

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Cause più frequenti di invalidità professionale

Già nel 2013, le malattie mentali o nervose hanno superato l'ex numero 1 nella disabilità professionale - secondo uno studio di Statista: oltre un quarto (28,67%) ha quindi lasciato la vita lavorativa. Il 22,65% non poteva più lavorare a causa di malattie del “sistema scheletrico e muscolo-scheletrico”, il 15,07% a causa di cancro. Gli incidenti sono stati la causa di un decimo (10,14%) e il 7,96% di essi erano "malattie cardiovascolari".

Alcune occupazioni sembrano oggettivamente più rischiose di altre; Saldatori, roofer e taglialegna, ad esempio, sono esposti a forti sollecitazioni fisiche e utilizzano apparecchiature pericolose. Tuttavia, ciò non tiene conto delle tipiche malattie da ufficio come burn-out, stress o problemi alla schiena, che ora costituiscono più della metà di tutte le cause di disabilità professionale.

Ovviamente speri di rimanere in buona salute tu stesso, ma uno stile di vita sano non sempre protegge dalle emergenze. È quindi consigliabile informarsi per tempo sui modelli pensionistici. Se si opta per la previdenza privata, più si è giovani e sani al momento della sottoscrizione del contratto, più economici sono i contributi.